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課程背景：

隨著城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)熱情的高漲，零售消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所占有比重越來(lái)越大，這也導(dǎo)致了對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的管理要求越來(lái)越高，其中所存在的眾多風(fēng)險(xiǎn)和隱患也隨之暴露出來(lái)。為控制好個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，本課程結(jié)合銀行工作實(shí)際，提出了全流程管理個(gè)貸業(yè)務(wù)，尤其在貸前、貸中、貸后“三貸”環(huán)節(jié)如何控制信貸風(fēng)險(xiǎn)提出了方法策略以及應(yīng)對(duì)措施，旨在提高信貸人員有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，確保個(gè)貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

課程收益：

通過(guò)學(xué)習(xí)，全方位認(rèn)識(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；掌握個(gè)貸業(yè)務(wù)的全流程管理方法，全局性防范與把控風(fēng)險(xiǎn)。

課程特點(diǎn)：

● 教學(xué)通俗易懂，擅長(zhǎng)把枯燥的理論變得形象化，易記易學(xué)。

● 以啟發(fā)體驗(yàn)式教學(xué)為主，激發(fā)學(xué)習(xí)興趣，變被動(dòng)學(xué)習(xí)為主動(dòng)學(xué)習(xí)，在老師的引導(dǎo)下，讓學(xué)員主動(dòng)提出問(wèn)題，分析問(wèn)題，解決問(wèn)題，提高在工作中的實(shí)操能力。

● 課堂氣氛活躍，學(xué)員在寓教于樂(lè)中獲取最大的收益，并能學(xué)以致用。

課程對(duì)象：

個(gè)貸客戶經(jīng)理以及其他相關(guān)人員

課程大綱

第一講：個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

一、客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)

1. 借款人主體資格不合規(guī)、不合法

2. 借款人提供申請(qǐng)資料虛假或不合規(guī)、不完整導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

3. 借款人還款能力不足、還款意愿低所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

二、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

1. 抵押物風(fēng)險(xiǎn)

2. 質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)

3. 擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)

三、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

1. 國(guó)家宏觀政策變化

2. 盲目跟風(fēng)

3. 自然災(zāi)害

4. 不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

第二講：貸前調(diào)查是把控風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口

一、貸前調(diào)查內(nèi)容

1. 客戶基本情況

2. 貸款用途

3. 償債意愿

4. 償債能力

5. 經(jīng)營(yíng)狀況

6. 押品情況

二、貸前調(diào)查主要風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)

1. 多方打聽(tīng)，了解家庭背景

2. 刨根問(wèn)底，把握真實(shí)用途

3. 現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)，評(píng)估還款能力

4. 賬戶綁定，監(jiān)控資金流向

5. 征信查實(shí)，延伸負(fù)債分析

三、貸前調(diào)查方法

1. 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

1）客戶訪談

2）考察營(yíng)業(yè)場(chǎng)所

3）考察客戶家庭

4）側(cè)面打聽(tīng)

5）察看所有獲得的文件資料

2. 非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

1）利用人行、社會(huì)信用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)一步了解客戶

2）財(cái)務(wù)指標(biāo)測(cè)算分析

3）交叉檢驗(yàn)分析

四、撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告

貸前調(diào)查案例實(shí)操演練：A銀行如何對(duì)個(gè)人消費(fèi)性貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行授信管理

案例分析：老客戶貸款背后的風(fēng)險(xiǎn)事件

案例分析：客戶劉某騙取貸款案

案例分析：保證人身份可疑存在風(fēng)險(xiǎn)事件

案例分析：虛假婚姻貸款背后的風(fēng)險(xiǎn)事件

第三講：貸中審查是防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素

一、貸中審查的主要內(nèi)容

1. 借款人的主體資格是否合法，有無(wú)承擔(dān)民事責(zé)任能力

2. 借款人是否符合貸款基本條件

3. 借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好

4. 借款用途是否真實(shí)

5. 抵(質(zhì))押物的可靠性或保證人資格、能力的審查

二、貸中審查應(yīng)遵循的原則

1. 嚴(yán)格面簽，確保人證合一

2. 受托支付，控制資金流向

3. 審貸分離，杜絕一人操作

4. 押品核查，票證物相符

三、貸款審批

在貸款調(diào)查、審查意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，出具終審意見(jiàn)：決定貸與不貸，貸款方式、期限和利率。

第四講：貸后檢查的精細(xì)化是防范風(fēng)險(xiǎn)的核心

一、建立貸款臺(tái)帳和貸款業(yè)務(wù)管理檔案

二、貸后檢查的主要內(nèi)容

1. 對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進(jìn)行檢查。

2. 重點(diǎn)檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。

3. 檢查抵(質(zhì))押物的現(xiàn)狀及價(jià)值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。

三、貸后管理

1. 貸款到期前一個(gè)星期，要向借款人發(fā)出提示還貸通知(電話提示)。

2. 貸款逾期要向借款人每月發(fā)書(shū)面催款通知，并取得回執(zhí)。

3. 貸款逾期三個(gè)月以上，要列入不良貸款，采取相應(yīng)的措施向借款人收貸。

四、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置

1. 轉(zhuǎn)移個(gè)人資產(chǎn)，以逃避債務(wù)

2. 卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其它法律糾紛

4. 未履行銀行的債務(wù)

5. 有其他拖欠債務(wù)的行為

6. 拒絕或阻撓貸款經(jīng)辦行定期監(jiān)督檢查

7. 借款人及家庭發(fā)生足以影響貸款安全的重大變化，未及時(shí)通知貸款行

五、不良貸款的介入——早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早行動(dòng)

1. 銀行貸款清收案例之一

2. 銀行貸款清收案例之二

3. 銀行貸款清收案例之三

4. 銀行貸款清收案例之四

湯老師

湯紅老師銀行風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)戰(zhàn)專家

國(guó)家認(rèn)證金融經(jīng)濟(jì)師/風(fēng)險(xiǎn)管理師

資深銀行金融講師

商業(yè)銀行合規(guī)管理講師

8年政府機(jī)關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)

13年商業(yè)銀行工作經(jīng)驗(yàn)

200多家金融機(jī)構(gòu)培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)

湯老師長(zhǎng)期致力于銀行風(fēng)控領(lǐng)域的研究，在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控、柜面業(yè)務(wù)內(nèi)部控制、不良貸款清收方面有真知灼見(jiàn)，并結(jié)合實(shí)際工作研發(fā)了一系列課程，得到了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的充分認(rèn)可。湯老師曾經(jīng)為國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等200多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做過(guò)風(fēng)控管理方面的培訓(xùn)，培訓(xùn)對(duì)象涵蓋銀行的中高層管理人員、一般管理人員、信貸人員、客戶經(jīng)理、會(huì)計(jì)主管以及柜面人員等各級(jí)人員，課程滿意率達(dá)95%以上，機(jī)構(gòu)返聘率達(dá)98%，深受機(jī)構(gòu)與學(xué)員的一致好評(píng)。

湯老師曾在廣州農(nóng)商銀行從支行到總行歷經(jīng)13年，其中有8年農(nóng)商行總行會(huì)計(jì)管理部與合規(guī)法律部工作經(jīng)驗(yàn)，先后在會(huì)計(jì)管理部、合規(guī)法律部負(fù)責(zé)內(nèi)控制度的制定，并作為主查人員參與對(duì)轄下支行風(fēng)險(xiǎn)大檢查的主導(dǎo)工作，幫助基層網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研、檢查與培訓(xùn)，熟悉銀行零售金融部、公司金融部、運(yùn)營(yíng)管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部等業(yè)務(wù)條線的內(nèi)控制度與操作規(guī)程以及風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)：

1991年7月—1999年9月，在湖南省岳陽(yáng)市君山區(qū)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)從事統(tǒng)計(jì)分析工作，后歷任區(qū)機(jī)關(guān)團(tuán)支部副書(shū)記、區(qū)總工會(huì)女工部長(zhǎng)、區(qū)婦聯(lián)副主席。

1999年10月被調(diào)往廣州市工作，在廣州聯(lián)社清算中心任聯(lián)行會(huì)計(jì)主管。2005年5月被調(diào)到廣州農(nóng)商行會(huì)計(jì)管理部負(fù)責(zé)會(huì)計(jì)出納工作，曾參與編寫(xiě)了《會(huì)計(jì)出納業(yè)務(wù)操作指南》、《會(huì)計(jì)出納基礎(chǔ)知識(shí)匯編》、《反洗錢工作手冊(cè)》等，并參與了“反洗錢大額交易和可疑交易甄別系統(tǒng)的”開(kāi)發(fā)。曾多次作為主查人員參與全行“會(huì)計(jì)操作風(fēng)險(xiǎn)大檢查”、“案件專項(xiàng)治理百日大清查”，“柜面業(yè)務(wù)合規(guī)現(xiàn)場(chǎng)檢查”、“查漏補(bǔ)缺回頭看”等風(fēng)險(xiǎn)排查活動(dòng)，并對(duì)檢查出來(lái)的問(wèn)題進(jìn)行分析，提出整改方案與意見(jiàn)，下達(dá)給各分支機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行。2009年3月份調(diào)到總行合規(guī)法律部工作，負(fù)責(zé)全行的反洗錢及合規(guī)管理工作。由于精通業(yè)務(wù)，經(jīng)綜合考評(píng)考核，曾在2008年被總行人力資源部選拔為全行的內(nèi)部講師， 2010年、2011年被評(píng)為總行優(yōu)秀內(nèi)部講師。

主講課程：

《不良資產(chǎn)清收策略與案例分析》

《零售信貸業(yè)務(wù)的全流程管理及風(fēng)險(xiǎn)控制》

《強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代商業(yè)銀行案件防范與合規(guī)管理 》

《商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)防范》

《商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理與風(fēng)險(xiǎn)管控》

《商業(yè)銀行員工合規(guī)管理及職業(yè)道德素養(yǎng)提升》

《小微信貸業(yè)務(wù)全流程管理與不良貸款清收》

《項(xiàng)目管理——不良資產(chǎn)清收外拓特訓(xùn)營(yíng)》

授課風(fēng)格：

湯老師的課程主要以案例講學(xué)及實(shí)戰(zhàn)案例互動(dòng)為主，通過(guò)結(jié)合銀行發(fā)展情況及當(dāng)前經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)問(wèn)題，為銀行從業(yè)員工提供有實(shí)用價(jià)值的課程分析和討論，增強(qiáng)學(xué)員對(duì)具體業(yè)務(wù)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融問(wèn)題有更深刻了解。培訓(xùn)過(guò)程中以學(xué)員為中心，啟發(fā)學(xué)員的自主思維動(dòng)力，推動(dòng)培訓(xùn)效果轉(zhuǎn)化，引導(dǎo)學(xué)員在輕松的氛圍中學(xué)習(xí)、思考和反思。

部分服務(wù)客戶：

天津?yàn)I海農(nóng)商行、天津農(nóng)行、天津銀行、天津北辰村鎮(zhèn)銀行、中國(guó)銀行江蘇省分行、中國(guó)銀行湖北省分行、中國(guó)銀行浙江省分行、中國(guó)銀行重慶分行、中信銀行南京分行、中信銀行包頭分行、南京銀行、交通銀行上海分行、交通銀行佛山分行、工商銀行總行、工商銀行安陽(yáng)分行、華夏銀行武漢分行、華夏銀行中山分行、華夏銀行鹽城分行、華夏銀行滄州分行、建行福州省分行、招商銀行廣州分行、北京農(nóng)商行、北京光大銀行、重慶農(nóng)商行、南京紫金農(nóng)商行、西安長(zhǎng)安銀行、武漢漢口銀行、河南省郵政、郵儲(chǔ)銀行四川省分行、郵儲(chǔ)銀行西安分行、郵儲(chǔ)銀行云南省分行、郵儲(chǔ)銀行河南省分行、郵儲(chǔ)銀行山東省分行、湖南攸縣農(nóng)商行、無(wú)錫農(nóng)商行、淮安農(nóng)商行、山西朔州郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)春分行、農(nóng)業(yè)銀行云浮分行、甘肅省武山聯(lián)社、洛陽(yáng)農(nóng)商行、吉首農(nóng)商銀行、江蘇江陰農(nóng)商行、河北唐山銀行、廣西漓江農(nóng)合行、廣東華興銀行東莞分行、郵儲(chǔ)銀行東莞分行、廣西來(lái)賓農(nóng)信社、江蘇宿遷泗洪農(nóng)商行、湖南茶陵農(nóng)商行、湖南華融湘江銀行、湖南湘潭農(nóng)信社、內(nèi)蒙古商都聯(lián)社、青海同仁信用社、內(nèi)蒙古和林農(nóng)信社、內(nèi)蒙古武元農(nóng)商行、內(nèi)蒙古包頭農(nóng)商行、內(nèi)蒙古察佑中旗農(nóng)信社、內(nèi)蒙古察佑后旗農(nóng)信社、甘肅定西農(nóng)商行、甘肅皋蘭聯(lián)社、甘肅張掖農(nóng)商行、甘肅華池聯(lián)社、甘肅合水農(nóng)信社、甘肅文縣農(nóng)信社、河北灤縣農(nóng)信社、廣東高要農(nóng)商行、廣州郵政、廣東江門郵儲(chǔ)銀行、廣東揭陽(yáng)農(nóng)商行、廣東中山廣發(fā)銀行、廣東梅江農(nóng)信社、廣東臺(tái)山農(nóng)信社、青海西寧農(nóng)商行、深圳杭州銀行、蘇州吳江農(nóng)商行、新鄭農(nóng)商行、山東魚(yú)臺(tái)農(nóng)商行、四川資陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行、遵義匯隆村鎮(zhèn)銀行、福建省聯(lián)社、四川萬(wàn)源農(nóng)商行、茅臺(tái)農(nóng)商行、黑河農(nóng)商行、長(zhǎng)春蛟河農(nóng)商行、武漢農(nóng)商行、廈門農(nóng)商行、海南銀行、貴州銀行、鄞州銀行、威海銀行、煙臺(tái)銀行等……

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